我从未见过Imelda。三个孩子的母亲住在菲律宾加西亚·埃尔南德斯（Garcia-Hernandez），与丈夫一起经营一家运输公司。他们在一起拥有“摩托车"。她的丈夫正在用出租车和人力车之间的有趣的混合动力来运送当地人。
她正在寻找一笔7000菲律宾比索（约合175美元）的贷款来购买轮胎，机油和汽油。 。任何父母都应该熟悉她寻求这笔贷款的动机：
她希望从自己的生意中获得丰厚的利润，以便能够满足子女的需求。她的利润将用于学费和家人的食物。将来，伊梅尔达（Imelda）希望有其他生意，以便她的孩子能够完成学业。
她在基瓦（Kiva）上刊登了一则广告。多年以来，这个小额信贷巨头已经很容易向第三世界的企业家借钱，并且它以成为使无数人摆脱贫困的工具而自豪。
25美元的融资，我本人和其他英国和美国的其他捐助者为Imelda的贷款筹集了资金；几个月后就全部收回了。
我们都对Kiva很熟悉。这种低价值，中利率贷款的模型运作良好，并且使传统上被主流金融所忽视的人们有可能获得信贷。但是，公众对这种贷款范式的认识主要与发展中国家有关。
我惊讶地发现，点对点借贷也在挑战巴克莱银行和花旗银行在其传统的心脏地带。富裕的西部。现在市场上有许多服务，可让贷方提供信贷，并让借款人无需与银行或信用合作社打交道即可获得资金。我查看了其中的三个，并探讨了它们如何改变金融游戏。
WikiLoan
WikiLoan旨在简化从朋友和家人借钱的过程。在贷款过程的每个步骤中，包括在社交媒体上刊登贷款广告，安排期票和管理还款。
需要强调的一点是，WikiLoan本身实际上并不提供任何现金。他们的主页上的免责声明指出：“ WikiLoan，Inc.不会借钱或与贷款人匹配。 WikiLoan为借方和借方提供收费的文档和工具，以管理点对点借贷流程。要找到贷方，请给一些朋友发送电子邮件以寻求帮助，并邀请他们参加为您的贷款请求提供资金。"
如果您注册了WikiLoan以避免打扰朋友和家人以获取现金，那么您就进入了错了地方。
但是，令人困惑的是，有一个愿意让贷方所有广告信贷额度以及提议的利率和贷款条件的市场。这似乎与他们先前的声明不匹配您的贷方完全矛盾。
但这仍然是一个有趣的概念。由于朋友和亲戚的债务跳动，无数的恋爱关系恶化了。这使这种非正式借贷进入了法律框架较少的灰色区域，并具有处理还款的机制。
WikiLoan与正式借贷之间存在一些关键差异。首先，获得资金需要您先存入25美元。对于某些人来说，这可能有点不愉快。此外，整个体验与大多数银行网站未在整个网站上启用的流畅体验有些脱节，这对于金融服务中的网站来说是个麻烦。
我对WikiLoan的怀疑更加强烈针对其域名运行Whois查询时。当对诸如Barclays或CitiBank之类的查询进行查询时，您将获得其域名的注册地址。通常在公司地址或办公室。但是WikiLoan已选择从比佛利山庄的住宅地址作为其运营基地。
再加上对网站流量进行加密的谨慎态度以及网站的不连贯性足以让我推荐
Lending Club
Lending Club是一家位于旧金山的初创公司，自2006年以来就一直与贷方和借方建立联系。该公司已在SEC进行了注册，完全处于处理所有贷款的状态通过WebBank；
这是一家位于犹他州的FDIC认可的银行。
它使单个贷方可以轻松地根据人们的信用评分，使用情况和历史为他们提供金融服务。所有贷款都是无抵押的，利息是根据借款人的预期风险计算的。
http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk
也许最具吸引力借贷俱乐部模式的优势在于，贷方可以通过选择要偿还的贷款以及他们希望对个人承担多少来分散风险。
这个简单的模型与Kiva并不太相似，并且具有相似的成功水平。
去年仅2月份一个月就贷出了近1.2亿美元，这对传统贷款系统的同质性构成了巨大挑战。
/ r / loans
Reddit似乎有一个社区的一切。 / r / loans并没有得到足够的认可。
信用评级甚至是最基本的形式。适当命名的Credditbot会查看用户的业障，以及用户在/ r / loans subreddit上的先前借贷活动。当某人在subreddit上提交贷款请求时，Crdditbot会自动将这些统计信息发布为帖子的评论。
还可以使用美国开发商Justin提供的免费基于网络的工具来检查此信用等级。 Paulin。
拉蒙·基拉塞普（Ramon Chiratheep）是英国的一名公共关系专业学生和新闻工作者，曾用/ r / loan作为借款人和贷方。
我总共借了100英镑给不同的人，是的，我得到了回报。有时其他人并不那么幸运，但我的却很少。借出这笔小额款项意味着我必须要求两笔250英镑的大笔贷款，以及一笔150英镑的大笔贷款，因为credditbot给了我很好的评价。已有一段时间没有使用它，但是如果您在Reddit和个人帐户上非常活跃，它通常会有所帮助，因为这表明考虑到您花了很长时间积累，可能不太可能花光所有这些钱美味可口的业力。
[/ r / loans]…确实是Reddit最好的。当我以一生几乎都知道的家庭朋友由于胡说“你永远都不知道下周会发生什么"而拒绝给我一笔短期贷款时，但是网上的一个陌生人愿意实现这种信念因为有人需要……这给我带来了温暖的毛病。
结论
主流银行业将继续存在。毫无疑问。而且我不认为大型银行和信用卡公司的主导地位会削弱对等信贷。
但是您怎么看？您过去是否使用过点对点贷款？你对此有什么想法？在下面的评论中让我知道。
